這二十年來，我一直在陪 50、60 多歲的人一起準備退休。
過程中，很多人後來真的走到 70、80 歲，我也一路看著他們退休後的生活變化。
有時我會問他們：
「如果可以回到你 50 或 60 歲的時候，你最想跟那時候的自己說什麼？」
答案雖然出自不同人嘴裡，內容卻意外地很像。
這篇文章，就是把這些 70 歲長輩們總結出來的「10 個提醒」，整理成一篇給 50、60 歲的你（或是未來的自己）看的網誌。
你可以邊看邊想：
「如果我現在就開始改變，未來會不會少走很多冤枉路？」
1. 先看懂人生三階段，抓住「黃金交會點」
很多 70 多歲的人回想自己的一生時，會這樣形容人生三角形：
20–30 歲：時間很多、健康滿格、沒什麼錢
40–50 歲：健康還不錯、收入穩定、但時間被工作與家庭壓縮
退休之後（60–70 歲以後）：時間變多了、存了一些錢（如果有規劃）、但健康開始打折、體力與關節都在抗議
真正關鍵的是：中間那段「黃金交會點」。
通常落在 50 到 60 幾歲，這時候：
身體還行，還有體力可以去玩
時間比以前多一點
錢也不像年輕時那麼拮据
很多長輩最大的遺憾就是：
等到真的退休、有空、有錢時，
膝蓋不行了、心臟不給力了、長途旅行成為負擔了。
有人一輩子夢想去走一段阿帕拉契山徑，想著「明年再說、再多工作一年」，結果到了 70 多歲，膝蓋直接宣告：「不可能了。」
提醒：
如果你正好在 50–60 多歲之間，
請認真問自己：
「我是不是也在把真正想做的事，一直往後拖？」
2. 不只工作和家人，你還需要「更新自己的時間」
70 多歲的人回頭看自己中年那段歲月，常常是：
工作時間：開會、通勤、回信、寫報告，一整天都被工作吃光
人際與家庭時間：家人、孩子、朋友聚會、社交應酬
然後，他們最常後悔的是——
幾乎沒留下「更新自己」的時間。
所謂「更新自己」的時間，是：
一個人散步、發呆、看海
拿起大學時愛彈卻丟在角落很久的吉他
玩你學生時代愛到不行的老電玩、彈鋼琴、畫畫、寫字
把自己帶回「曾經覺得好快樂、很做自己的那個狀態」
有位曾經是高階主管的退休者，在 60 多歲時重新愛上海邊：
他索性搬到海邊小鎮，每天散步、吹海風、看浪花，反而變成更溫柔的先生與爸爸。
把時間想像成一個派：
全部切給工作，剩下碎屑時間才分給家人親友
整個派很快「分完」，結果一點都沒留給自己
從現在開始，試著在行事曆上定期留一塊空白給自己，只寫兩個字：「充電」。
3. 學會說「不」，保護人生下半場
20–30 多歲時，多說「好」、「可以」、「我來」，
確實幫你打開很多機會：工作、合作、人脈、升遷。
但 50–60 多歲時，如果還是一律說「好」，
結果就會變成：
別人的期待與需求塞滿你的行程
自己真正重視的事，反而一直被延後
很多 70 歲長輩都說過類似的話：
「當年不敢拒絕升遷、不敢拒絕多出來的責任，
回頭看，其實犧牲掉的是自己的生活。」
有位我服務的女士，在 60 歲前做了一個重要決定：
她拒絕了一個高階升遷機會，換來的是：
提早搬到稅負較低、氣候較舒服的地方
有空間可以讓孫子們來住
更多時間陪家人，也陪自己
她說：
「很難開口說『不要』，但說出口的那一刻，我知道我是在選擇保護自己的下半輩子。」
提醒：
對耗掉你精力、又不重要的事，可以練習說「不」
包含一些讓你身心俱疲的聚會、工作、甚至某些一直消耗你的關係
不是要你變自私或覺得失禮，而是：
幫自己的下半場清出空位，留給真正重要的人與事。
4. 六十歲之後，時間真的比錢重要
帳戶裡的錢，你打開 APP 就看得到。
但你永遠算不出：「我還有多少健康的年日？」
70 多歲的人給的提醒非常直接：
錢放在帳戶裡，可以慢慢變多、享受複利
但 時間只會一直流失，不會「利滾利」
所以，如果你現在 50 多歲，可以：
討厭的家務、修繕，能請人代勞就請人
不喜歡、又讓你很累的事情，能外包就外包
把那些讓你耗竭、又不重要的事情交出去
你不是在「偷懶」，而是在做這些事：
買回一個可以悠閒散步的下午
留下不用趕時間的晚餐
多出一段可以慢慢看書、學東西、陪自己發呆的時光
有一對夫妻，決定不再自己 DIY 修房子，改請專業來做。
他們笑說：
「我們不只是花錢買服務，而是買回好幾個月的人生。」
除了投資金錢，更要刻意投資在：
會讓你更健康的好習慣（每天散步、運動、備好健康飲食）
能拉長「可以好好玩、好好生活」的美好時光
時間一去不復返，真的比錢更珍貴。
5. 投資健康，是拉長「黃金三角形」的唯一方法
很多 70 多歲長輩都說：
「早知道就更早開始重視健康。」
他們不是叫你走極端，不是要你突然變健身狂人，而是：
規律運動（走路也可以）
做一些簡單基本的肌力訓練
稍微留意飲食和作息
已經有不少研究指出：穩定運動可以多賺好幾年的健康壽命。
多賺好幾年能到處走、可以搬家、可以旅遊、可以玩孫子的黃金時間。
我有個 60 多歲的客戶，在我們聊過之後開始固定去健身房、做重訓。
他後來成功搬到氣候溫暖、生活成本較低的小鎮，
也因為身體健康狀況維持得好，可以每天散步、曬太陽、交新朋友。
把健康當成「身體的複利」：
今天多走幾步路
早點睡
多喝水、少一點垃圾食物
一點一滴的小改變都在幫未來的自己累積本金
現在開始永遠不嫌晚，
看起來都是小事，但現在不做，身體就會幫你做決定。
6. 除了身體，更要照顧的是「心情」跟「心態」
70 多歲的人也常提到這些壓力：
親人離世
退休帶來的空虛與不安
搬到新城市的不適應
對治安、物價、社會氛圍的焦慮
有人在 60 多歲喪偶，搬到新城市後，
每天寫感恩日記、固定參加社區活動與興趣小組，
後來她說：
「生活還是有難題，但人生重新打開了。」
他們的關鍵提醒是：
如果你住在一個讓你每天都覺得很焦慮、不安全的地方，
可以認真考慮搬去更安穩、步調比較合適的城市把自己放進一個「相對正向」的圈子，會慢慢改變你的大腦習慣
你會變成你身邊那群人的平均值。
如果你身邊多是抱怨、恐懼、消耗能量的人，你的心也會慢慢被拖下去。
如果你多跟樂觀、願意嘗試新事物的人在一起，你會比較容易覺得「人生還有很多可能」。
照顧心情，是很實際的退休必備條件。
7. 越早開始「回饋」，人生就越有厚度
有位顧問分享了一個小秘密：
他在退休後，每週都會去一間「彈珠台博物館」當志工。
聽起來很跳 tone，對吧？
但他說：「那是把我小時候最愛的東西，變成可以分享給下一代的快樂。」
他學到的是：
「你投入的，不只是時間，而是你這個人本身。
然後得到的回報，往往是十倍的成就感與快樂。」
很多 70 多歲的人都很後悔，沒有更早開始：
做志工
當年輕人的 mentor（導師）
支持在地的公益團體
分享自己的專業與經驗
他們說：
「等到 70 幾歲才想開始，其實體力、時間、心力都有限了。」
現在 50、60 多歲的你，剛好是：
有很多人生經驗
還有一定體力
也比較有自由度可以選擇要把時間給誰
不用很多錢，只要你願意「出現」就很有力量：
教別人一個你很熟練的專長
陪孩子、陪年輕人、陪長輩
找一件讓你眼睛會發亮的事，試著貢獻在那上面
你不只是在幫別人，
也是在幫未來的自己打造一個「有意義」的晚年。
8. 從今天開始記帳，讓退休生活不再只是「差不多啦」
很多退休後的人都會笑說：
「以前完全不知道自己錢花到哪裡去？」
剛退休的前幾年，很多人會瘋狂享受「自由」：
大吃大喝
到處旅行
買很多新玩具
幾年後才驚覺：
「啊，錢好像花太快了。」
有一位搬到觀光城市的退休女士，很愛到處吃餐廳。
等她開始記帳時，驚訝地發現「外食」佔了她整體支出的 20%。
她笑說：「難怪錢一直不見。」
後來她做了兩件事：
控制外食頻率
把省下來的錢拿去安排一日遊、短途旅行，
反而獲得更多回憶與生活體驗。
對於考慮搬家的人，還有一個重要提醒：
跨縣市、跨國搬家費用，已經不再是「幾千塊」可以解決的，常常會到好幾萬台幣、甚至更多
很多人後來發現：「把舊家裡的東西賣一賣，到新城市再買新的，反而比較划算、也少很多搬家麻煩。」
記帳不需要完美：
不需要記得很完美，從簡單分類開始：
例如：食物、交通、住房、娛樂重點是「知道自己的錢跑去哪裡」，而不是算到小數點
只要你願意誠實面對自己的花費，關於退休生活的「焦慮」會自然轉成「更有底氣」。
9. 及早「聰明縮減」，為未來的自己選好住處
很多 70 多歲的人會說：
「其實我早就知道該搬家、該換小一點的房子、該找醫療資源較好的地方。但拖著拖著，一下就太老、太累，不想動了。」
他們後來才明白，比較理想的狀態其實是：
從高維護成本的大房子，換到
單層、沒樓梯、空間剛好容易打理的小房子從醫療資源不足的地方，搬到
有醫院、診所、交通方便、生活機能好的城市
很多人也後悔，當年只看房價，沒有看：
地區的風險（例如：颱風、洪水、保險費暴增）
長期的稅負
生活便利性（醫院、公共交通、社區活動）
你要想的不是「現在住得習不習慣」，而是：
「10 年後如果行動不方便了，我還能不能在這裡好好生活？」
最好用的方式之一：
找幾個你有興趣的城市，挑一個地方長住一個月
不當觀光客，而是當「準居民」去體驗去感受
看診方便嗎？
買菜、生活便利嗎？物價能接受嗎？
會不會太吵、太亂、太偏僻？
這些都比「房子漂不漂亮」更重要。
10. 不要只是「退休」，要「退休去做一件有趣的事」
很多 70 多歲的人跟我說：
「當初只想着終於不用上班，
完全沒想接下來要做什麼。」
結果最常發生的畫面是：
一開始覺得很爽，很輕鬆
過一陣子開始覺得空虛、無聊，懷疑自己是不是沒用了
也有人做了不一樣的選擇：
搬到新城市之後，到大學兼課，教自己最熟的專業
開小型教室、工作坊、手作文創小店
全心投入志工、社區服務
他們說：
「我不是退休，我是換了一個比較自由的跑道。」
你可以現在就開始想：
如果有一天「不用為錢工作」，
你最想把時間花在哪裡？
可以是：
副業、小生意
志工、陪伴、教學、創作
帶團旅行、寫作、開課、開店
重點不是賺多少錢，而是：
你每天起床，有沒有一件讓你期待的事？
最後，留一點時間給現在的自己
看完這 10 點，你對哪一點最有感？
覺得自己也在錯過那個「黃金交會點」？
發現自己完全沒留「充電」時間？
或是其實早就想搬家、想縮減生活負擔，一直不敢改變？
你不用一次改完，也不可能一次改完。
但可以從一件小事開始：
寫下三件「真正想做但一直拖延」的事情
選一件，在接下來一個月內，為它做出 具體的一小步
人生下半場，不是慢慢等老，，
而是終於有機會，比較自由地活成你自己想要的樣子。
只要你願意現在開始改變，
你就在為未來的自己，創造一個更好版本的 70 歲。
未來 70 歲的你，很可能會對現在的你說一句：
「謝謝你，那時有替我多想一點。」
本影片特邀退休規劃專家，分享從退休人士訪談中彙整的寶貴建議，並揭示退休者常見的遺憾。這些長者的人生智慧，為正處於退休規劃階段的人們提供了關鍵啟示。探索如何保障退休收入，避免重蹈許多長者走過的路，避免那些令人扼腕的遺憾。