《紐約時報》暢銷書排行榜連續上榜 179 週
英文版熱銷超過 50 萬冊
什麼人才是真正的有錢人，什麼人不是有錢人？
為什麼住豪宅、開名車的人，不一定是有錢人？
運用大數據調查有錢人之所以有錢的原因
財富是你累積了什麼，不是你消費了什麼
你可能常在偶像劇裡看到有錢人的樣子：
開著名車、穿著名牌、戴勞力士、拿愛馬仕 …… 但真相會讓你大吃一驚。
作者湯瑪斯·史丹利（Thomas J. Stanley）與威廉·丹柯（William D. Danko）花了 20 年研究 500 多位淨資產達百萬美元的真正富人，以及 1 萬 1 千多位高收入人士，他們發現了一個顛覆常識的現象：
大多數真正有錢人看起來並不像有錢人。
這本書對台灣投資者特別有參考價值，因為它不談運氣、不靠繼承，而是揭露任何人都能複製的致富習慣。
核心洞察：誰才是真正的有錢人？
富有 ≠ 高收入
這是本書最顛覆性的發現：
年薪 200 萬的人，淨資產可能不到 30 萬；年薪 80 萬的人，淨資產卻可能超過 1000 萬。
為什麼？
因為有些高收入者把錢全花掉了。
他們的收入再高，只要支出與收入幾乎相等，就永遠累積不了財富。
相反地，中產階級若懂得控制開支，透過複利投資，20、30 年後就能累積龐大資產。
簡單判斷公式：
應有資產淨值 = (年齡 × 年收入 ÷ 10) - 財產繼承
例如：45 歲、年收入 100 萬的人，應該擁有至少 450 萬資產。
若實際資產 > 900萬：超優理財族
若實際資產 < 225萬：超遜理財族
8 成有錢人是「富一代」
這對所有人都是好消息。
書中統計，81% 的美國百萬富翁的財富完全來自自己的努力，不靠繼承。
在重視勤奮的台灣文化中，這個比例可能更高。
這代表什麼？
只要方法對、堅持夠久，普通人也能成為有錢人。
8 個致富秘密，好習慣是有錢人的日常
秘密1：節儉，而不是炫富
當研究人員拜訪這些百萬富翁時，他們發現：
50% 的富人買過最貴的衣服不超過 400 美元（約台幣 1.2 萬）
50% 的富人買過最貴的鞋子不超過 140 美元（約台幣 4200 元）
50% 的富人最近買的車平均 2.48 萬美元（約台幣 75 萬），開的是普通車款
「那只是一輛車，不是你。」——這是書中最打動人心的一句話。
真正的有錢人明白：消費品不能定義你的身份。
他們的自信來自資產，而非展示。
秘密2：「先付錢給自己」
有錢人的金錢流向是這樣的：
收入 → 先投資 → 才消費剩下的
普通人的金錢流向是這樣的：
收入 → 先消費 → 存下剩下的（通常是0）
具體做法： 領薪水當天，自動轉帳一定比例到投資帳戶（ETF、股票、保險），剩下的才是你的生活費。這樣你就不會「想起來才存錢」，而是「自動無痛存錢」。
秘密3：控制最大的開支——房子
書中強調：不要買一間讓房貸超過年收入 2 倍的房子。
舉例：年收入 200 萬，房貸最高 400 萬。
台灣很多人為了買豪宅，房貸變成 600、800 萬，導致每月還款壓力巨大，根本無法投資。
聰明的有錢人會選擇住在相對便宜的區域，把剩下的錢用於投資。
20 年後，投資報酬可能遠超省下來的房屋升值。
秘密4：精確掌握自己的財務
調查顯示：
100% 的富人會做財務預算
66% 的富人清楚自己一年在食物、衣服、居住上花多少錢
對比：高收入但低淨值的人中，只有 33% 知道自己的開銷
台灣應用建議： 用 Notion、Excel 或記帳 App 記錄每一筆支出。
一個月後，你會驚訝地發現自己在哪些項目上超支最多。知道才能改變。
秘密5：多元收入比單一收入更安全
書中引用一位投資高手的觀點：
「風險是什麼？就是只有一種收入來源。」
上班族：只有老闆這一個收入來源
創業者：可能有成百上千個客戶和收入來源
這不是叫你辭職創業，而是：開發第二收入。
有 59% 的超優理財族是自雇工作者或有兼職生意。
台灣的做法可以是：投資房地產收租、經營部落格或 YouTube 創造被動收入、接案賺外快。
多元收入不僅提高安全邊際，更能在經濟衰退時保護自己。
秘密6：投資在「未實現收入」上
有錢人的投資邏輯：
購買會增值但暫時不變現的資產
例：股票、房地產、私人事業股權
→ 20 年後升值 3 倍
→ 只在賣出時才繳稅（時間遞延）
→ 複利有更長時間運作
高收入但低淨值的人的邏輯：
每個月賺 20 萬
→ 全部變現消費
→ 繳 20% 所得稅、10% 健保費等
→ 只剩 14 萬可花
→ 永遠沒有資產
重點： 別過度追求高現金殖利率的股票。
以台灣高股息 ETF 為例，雖然每年配息 5-6% 很吸引，但同時要繳稅，複利效果被削弱。
反而是成長型 ETF（如 0050、美股 VTI）的長期報酬往往更高。
秘密7：時間投資不能省
超優理財族平均每年花 100.8 小時在投資理財上（約每周 2 小時）
超遜理財族平均每年只花 55.2 小時（約每周 1 小時）
看起來差不多，但複利 30 年後，這每周 1 小時的差異可能讓財富相差 4 倍。
理財不是一勞永逸的事。你需要：
每季度檢視投資組合
每年調整資產配置
定期學習新的理財知識
秘密8：教育孩子「自給自足」，不是直接給錢
書中發現一個殘酷的真相：
父母給孩子的經濟援助越多，孩子未來的財務獨立能力越弱。
真正有錢的父母做的是：
提供教育（學費）
教孩子賺錢和管理金錢的方法
讓孩子透過自己的努力達成財務獨立
這對台灣家長特別有啟發。
給孩子買房、還房貸，看起來是愛他們，其實可能毀掉他們的理財動力。
書中讓我最深刻的 3 句金句
如果你賺錢是為了花錢，那麼你因為要花更多的錢就需要賺更多的錢。
解讀： 這會造成惡性循環。
很多人每次加薪後，馬上提升生活水準。
結果收入越高、壓力越大、存款越少。
打破循環的方式：把加薪的 50 - 80% 用於投資，不要完全用在升級生活水準。
不要看太多偶像劇，否則你很難變有錢。
解讀： 偶像劇塑造的有錢人形象（名車、名牌、豪宅）其實是幻想。
真正的有錢人超低調、往往看起來很平凡。
如果你以偶像劇的標準過生活，你會不斷透支。
經濟獨立比展現崇高社會地位更加重要。
解讀： 有錢人的目標不是讓別人知道他有錢，而是實現財務自由。
他們的滿足感來自「我可以選擇」，而不是「別人羨慕我」。
別為面子買 LV，資產才是王道！
致富的7大要素
實戰行動清單：從今天開始變有錢
立刻可做
開始記帳：用紙本或 APP 記帳，記錄未來 30 天的每一筆支出
檢視固定開支：列出房貸/房租、保險、訂閱服務等，評估是否必要
設定自動轉帳：開設一個投資帳戶，將薪水的 20-30% 自動轉入（無法看見，就不會想花）
第一個月
算出「應有資產淨值」：用公式評估自己的理財成績
制定家庭預算：和另一半（或家人）一起討論月度、年度開支上限
開始投資：選擇 1-2 檔台灣 ETF（如 0050、0056）定期定額
檢視房貸：確認房貸金額 ≤ 年收入的 2 倍
三個月內
開發第二收入：評估自己是否有兼職或創業的可能性
優化投資組合：根據年齡和風險承受度，調整股債配置
學習理財知識：每周花 2-3 小時閱讀投資書籍或線上課程
教育家人：和伴侶、孩子分享理財觀念
半年內
完成財務健檢：檢視投資報酬、重新調整資產配置
評估大開支決定：買車、裝修、出國等，都先問「這是需要還是想要？」
建立投資習慣：確保每月定額投資已成為自動化流程
挑戰長期目標（一年後）
資產翻倍：從現在的淨資產翻倍（用 72 法則估算所需時間）
實現月租收入：房地產投資、股息配息、被動收入達到月生活費的 50%
達成「超優理財族」等級：實際資產淨值超過應有資產的 2 倍
財務自由：被動收入 ≥ 月生活開支，可選擇不工作
台灣投資人必讀啟發和建議
1. 台灣房價特別高，房貸陷阱更大
美國人買房貸款 3 倍年收入很普遍，但台灣房價相對年收入更高。
更要謹慎——寧可多租幾年，也不要為了買房透支未來。
2. 股票投資文化比美國普遍
台灣的股票投資人口比美國多，這是優勢。
但要避免「追高殺低」、「頻繁交易」的陷阱。
書中強調的「買了就不動」（90% 的富人持股超過 1 年）對台灣人最受用。
3. ETF 和定期定額是台灣人最佳工具
無需選股、費用低、自動化——這完全符合書中「先付錢給自己」的理念。
每月 1000 - 3000 元定額投資 0050 或美股 VTI，20 年後的成果會驚人。
4. 孝道文化需要平衡
台灣人常被期待要供養父母、幫兄弟姐妹。
但書中提醒：過度援助會導致被援助者失去鬥志。
更聰明的做法是幫助他們學會自己賺錢，而非直接給錢。
5. 公司配股和員工分紅很寶貴
台灣上市公司常有配股配息，這是被動收入的絕佳機會。
不要光等現金股利，也要留意股票股利（未實現收入，更有複利潛力）。
常見問題彙整
Q1：我現在才開始投資，會不會太晚？
A：永遠不會太晚。
書中的研究對象年齡各異，但邏輯一致：今天開始比明天開始好。
就算現在 45 歲，還有 20 年複利時間，足以翻倍資產。
Q2：我月薪不高，根本存不了多少錢？
A：存得少是開始，但持續很重要。
月薪 5 萬只存 5000 元，年存 6 萬，20 年就是 120 萬。
加上複利，可能變成 200 - 300 萬。而月薪 15 萬卻存 0 元的人，永遠還是 0。
Q3：我已經高收入但低淨值，現在改還來得及嗎？
A：完全來得及。
這種情況最容易改變，因為只要「停止過度消費」，資產立刻開始累積。
反而比低收入者更快達成財務自由。
Q4：股票會不會暴跌？我的投資會血本無歸嗎？
A：短期可能下跌，但長期（20 年以上）幾乎不可能。
書中統計，90% 的富人持股超過 1 年，他們經歷過多次股災但最後都賺到。
關鍵是不要在下跌時賣出。
Q5：我要投資在地股票還是美股 ETF？
A：書中沒有特別推薦某國股票，但邏輯是「投資你了解的產業和市場」。
台灣人對台股和科技股熟悉，投資 0050 或個股都可以。
但為了分散風險，也可配置 20-30% 到VTI 美股全市場。
結論：成為有錢人的真正秘密
這本書的核心信息很簡單，但執行很難：
不是賺得多，而是存得多
不是花錢顯富，而是資產累積
不是運氣或繼承，而是習慣和堅持
書中沒有致富密碼、沒有選股秘訣、沒有一夜暴富的故事。
有的只是普通人透過普通方法（節儉、投資、堅持）用 20-30 年達成的不普通結果。
你不需要年薪100萬才能有錢。
你只需要花得比賺得少，把差額投資下去，然後不動它。
20年後，複利會為你工作。
那些看起來不像有錢人的有錢人，其實就是你的鄰居。
他們穿著普通衣服、開著舊車、住在平凡社區——但他們的銀行帳戶上有 6 個 0
這可以是你。只要你願意開始。
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記住：
知道不等於做到。
讀完這篇文章後，最重要的是現在就開始行動。